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卡伦·马克迈克（Cairon Macmac），菲律宾首都马尼拉绿山购物中心珍珠饰品店的老板，曾经既幸福又烦恼。 让她幸福的是，她店里的饰品设计独特很受欢迎，但天天去银行存款让她烦透了，而且家人住在偏远的棉兰老岛（Mindanao），没有银行，无法把钱汇过去。 最近，卡伦终于展开笑颜，一种通过手机收款和汇款的方式解决了她的难题。通过GCash与菲律宾乡村银行家协会的合作，绿山购物中心的商户们可以通过GCash收款和向银行账户转账，更重要的是，Macmac可以通过手机给家人寄钱了，而且这些都是实时到账的。 “不再需要总是去银行跑腿了。只要顾客通过GCash付款给我，我就可以立刻把钱转到银行；也可以把钱寄给家人，而且还能用GCash付账单，再也不用排几个小时队了。” 卡伦说。 卡伦提到的GCash是一种手机银行业务，由菲律宾电信运营商Globe Telecom的全资子公司G-Xchange，Inc.（GXI）2004年推出。只要通过手机发送短信就可注册成为GCash用户，可以向GCash账户存款，以及转账汇款、取款、支付账单、接收汇款、购物、话费充值、领取工资和补助、偿还小额贷款等等。目前，GCash在菲律宾已经有120万活跃用户，2009年，GCash的资金流通量为600亿比索（100菲律宾比索约合人民币14.61元）。 破解银行网点困局 GCash不仅为Macmac这样住在城里的菲律宾人带来便利，更有意义的是，它可以为大量地处偏远、不被金融机构所覆盖的低收入人群服务。 菲律宾是个多山岛国，有着规模巨大的没有银行账户的人群。全球移动通信协会（GSMA）的一项统计数据显示，菲律宾的金融覆盖率仅为26%。但另一方面，菲律宾手机普及率很高，GSMA统计发现，该国的手机使用率超过87%。这意味着超过50%的菲律宾人拥有手机，但却无法得到基本的金融服务。 这些人群并非不想得到金融服务。麦肯锡的一项调研显示，在菲律宾，近60%未开设银行账户的手机用户有某种形式的储蓄，他们或将钱放在家里，或者存入某种形式的互助组，结余额的中位数为40美元，约为日均收入的15倍，有近55%的低收入家庭对储蓄产品感兴趣。 高昂的成本是导致金融覆盖率低的重要原因。传统银行在偏远的农村地区覆盖，需要承担网点铺设成本和频繁的小额交易成本。而通过引入第三方代理商，手机银行能节约大量硬件成本，同时覆盖几乎全部农村地区。 在手续费上，手机银行也大大低于传统银行。据CGAP（世界银行扶贫小组）介绍，菲律宾银行渠道转账的平均成本是2.5美元，而手机银行的平均成本是0.5美元。通过与当地运营商或电信企业合作，GCash还推出了跨国汇款业务，不仅费用低廉，而且到账迅速。 举例说，一名在日本工作的菲律宾人要汇款17000日元（100日元约合人民币8.15元）给在菲律宾的家人，如果通过花旗银行（Citibank）、日本邮政银行（Japan Post Bank）等银行，手续费为2000日元-3500日元，3-5日到账；或者通过西联汇款（Western Union）等汇款机构，手续费1000日元-1500日元，通常隔日到账。而如果她通过GCash，手续费只需700日元，而且，实时到账。 这一点非常重要。因为大约8%的菲律宾人在海外工作，2008年海外劳工共往菲律宾国内汇入180亿美元，相当于该国GDP的11%。而很多劳工的家人住在偏远地区，那里没有银行没有ATM机，邮局也很少见，每一次汇款都意味着一次家人的长途跋涉和不少的汇费支出。 6000家代理商网络 代理商是GCash保持成本优势的重要秘诀。CGAP在菲律宾的一项调查显示，手机银行及利用第三方代理商成本是建设银行（601939）网点成本的1/30。 阿奇·贝尔戴德在棉兰老岛北部的苏里高省坎提蓝镇开了家药店。除了卖药，阿奇还是GCash的代理商。每年年底，都有很多人来找他从GCash账户中提现，到了第二年年初，又会回来往GCash存钱。 GXI公司总裁Paolo Baltao介绍，在菲律宾有超过6000个阿奇这样的GCash代理商。代理商可以支持存取款、转账汇款等各项业务。用户可以通过在代理商处购买手机充值卡存款，最小话费充值面值仅为10比索；取款同样可以在代理商处完成。 代理商的种类多样，不仅有药店，还可以是银行网点、邮局、便利店、加油站，或者Globe Telecom的营业厅、充值卡经销商，以及村子里的彩票点、杂货店等。代理商存取款的手续费为1%-3%（7-11商店的手续费为5%），但用户无需支付这笔费用，手续费由GXI公司支付。 GCash还与数家乡村银行合作，在其与GCash账户之间实现转账。例如阿奇是坎提蓝银行（Cantilan Bank）的客户，他可以在其银行账户和GCash账户间转账。此外，用户也可以直接使用GCash账户购物，例如许多人用GCash在卡伦的珍珠饰品店付账。有超过6000家商户支持这项业务。 GCash之外菲律宾还有另一种形式的手机银行，由电信运营商SMART公司在2000年联合五家商业银行搭建，名为SMART手机支付平台。两种模式的不同在于与客户建立业务关系的对象不同。SMART由银行主导，主要作为传统银行针对客户的增值服务，客户与银行建立直接的合同业务关系，资金的存取款、转账等都是发生在银行账户内，各种交易信息由银行掌管和负责。银行只是将账户开设、市场营销和业务记录等部分业务外包给SMART公司。 而在GCash模式中，客户是与电信运营商即GXI公司建立直接的合同业务关系，资金的流动都是在GCash账户中进行，资金和各种交易信息由电信运营商掌管和负责，银行等金融机构只是作为运营商的代理商。 灵活审慎监管 实际上，GCash模式相当于成立了一个新“金融机构”，一切活动都在这个系统内独立完成。为监管带来了新的风险和挑战。 在GCash模式下，手机充值卡具备充值存款功能，GCash实际上成为了某种形式的货币发行机构。如果不加以监管，货币政策可能受到冲击。同时，手机银行可能被用于洗钱等犯罪活动。犯罪分子可能利用大量手机交易掩饰巨额资金流动，手机银行可以实时到账，无法像传统银行那样利用资金在途时间处理，只能事后核查。此外，运营商掌握大量用户信息，又不像银行受到审慎监管，用户隐私可能遭到威胁，而且一旦发生破产倒闭事件，存款人利益可能受到损害。 为此，菲律宾政府制定了一系列法规，预防上述风险。菲律宾对手机银行的监管体系包括三方面：对经营者、对代理商和对用户。 菲律宾央行2009年3月发布《649号通知》，要求注册为非银行的电子货币发行商必须组建股份公司，最低注册资本1亿比索。电子货币禁止支付利息，不受存款保险。菲律宾央行还要求GXI公司向央行提供详细的运营数据报告。此外为了保护存款人利益，GXI公司必须按照1:1的比例，在其开设的专用银行账户中保持与手机钱包中相等的资金。 对手机银行的代理商资格菲律宾央行也提出了要求。2005年发布的《471号通知》要求，所有代理商必须向央行提出注册申请，并且参加由央行组织的反洗钱培训，代理商必须保留5年之内的交易记录。 反洗钱培训和保留交易记录的要求，一定程度上抑制了代理商的发展，因为以往反洗钱培训只能在首都马尼拉进行，由菲律宾央行反洗钱委员会组织。但作为变通，自2008年开始，菲央行允许GXI和SMART公司自行组织培训，2010年开始，允许GXI一次向央行进行批量的代理商注册，条件是GXI承诺对这些代理商承担全部责任。 此外，根据菲律宾央行的要求，注册手机银行账户时，用户必须提供身份证信息、姓名住址，以及母亲婚前姓。同时，对单个账户的交易额度进行限制，单笔交易额不得超过1万比索，日交易额不超过4万比索，月交易额不超过10万比索。 “我们的战略是在灵活的同时保持审慎，在良好、安全和可持续的方式下允许创新。”菲律宾央行行长泰谭柯（Amando M.Tetangco）在一次关于移动支付的大会上谈到手机银行监管时表示。
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