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2020-9-28 13:46:13 峡谷小菜鸡 超级版主 楼主 41206

卡伦·马克迈克(Cairon Macmac),菲律宾首都马尼拉绿山购物中心珍珠饰品店的老板,曾经既幸福又烦恼。

  让她幸福的是,她店里的饰品设计独特很受欢迎,但天天去银行存款让她烦透了,而且家人住在偏远的棉兰老岛(Mindanao),没有银行,无法把钱汇过去。

  最近,卡伦终于展开笑颜,一种通过手机收款和汇款的方式解决了她的难题。通过GCash与菲律宾乡村银行家协会的合作,绿山购物中心的商户们可以通过GCash收款和向银行账户转账,更重要的是,Macmac可以通过手机给家人寄钱了,而且这些都是实时到账的。

  “不再需要总是去银行跑腿了。只要顾客通过GCash付款给我,我就可以立刻把钱转到银行;也可以把钱寄给家人,而且还能用GCash付账单,再也不用排几个小时队了。” 卡伦说。

  卡伦提到的GCash是一种手机银行业务,由菲律宾电信运营商Globe Telecom的全资子公司G-Xchange,Inc.(GXI)2004年推出。只要通过手机发送短信就可注册成为GCash用户,可以向GCash账户存款,以及转账汇款、取款、支付账单、接收汇款、购物、话费充值、领取工资和补助、偿还小额贷款等等。目前,GCash在菲律宾已经有120万活跃用户,2009年,GCash的资金流通量为600亿比索(100菲律宾比索约合人民币14.61元)。

  破解银行网点困局

  GCash不仅为Macmac这样住在城里的菲律宾人带来便利,更有意义的是,它可以为大量地处偏远、不被金融机构所覆盖的低收入人群服务。

  菲律宾是个多山岛国,有着规模巨大的没有银行账户的人群。全球移动通信协会(GSMA)的一项统计数据显示,菲律宾的金融覆盖率仅为26%。但另一方面,菲律宾手机普及率很高,GSMA统计发现,该国的手机使用率超过87%。这意味着超过50%的菲律宾人拥有手机,但却无法得到基本的金融服务。

  这些人群并非不想得到金融服务。麦肯锡的一项调研显示,在菲律宾,近60%未开设银行账户的手机用户有某种形式的储蓄,他们或将钱放在家里,或者存入某种形式的互助组,结余额的中位数为40美元,约为日均收入的15倍,有近55%的低收入家庭对储蓄产品感兴趣。

  高昂的成本是导致金融覆盖率低的重要原因。传统银行在偏远的农村地区覆盖,需要承担网点铺设成本和频繁的小额交易成本。而通过引入第三方代理商,手机银行能节约大量硬件成本,同时覆盖几乎全部农村地区。

  在手续费上,手机银行也大大低于传统银行。据CGAP(世界银行扶贫小组)介绍,菲律宾银行渠道转账的平均成本是2.5美元,而手机银行的平均成本是0.5美元。通过与当地运营商或电信企业合作,GCash还推出了跨国汇款业务,不仅费用低廉,而且到账迅速。

  举例说,一名在日本工作的菲律宾人要汇款17000日元(100日元约合人民币8.15元)给在菲律宾的家人,如果通过花旗银行(Citibank)、日本邮政银行(Japan Post Bank)等银行,手续费为2000日元-3500日元,3-5日到账;或者通过西联汇款(Western Union)等汇款机构,手续费1000日元-1500日元,通常隔日到账。而如果她通过GCash,手续费只需700日元,而且,实时到账。

  这一点非常重要。因为大约8%的菲律宾人在海外工作,2008年海外劳工共往菲律宾国内汇入180亿美元,相当于该国GDP的11%。而很多劳工的家人住在偏远地区,那里没有银行没有ATM机,邮局也很少见,每一次汇款都意味着一次家人的长途跋涉和不少的汇费支出。

  6000家代理商网络

  代理商是GCash保持成本优势的重要秘诀。CGAP在菲律宾的一项调查显示,手机银行及利用第三方代理商成本是建设银行(601939)网点成本的1/30。

  阿奇·贝尔戴德在棉兰老岛北部的苏里高省坎提蓝镇开了家药店。除了卖药,阿奇还是GCash的代理商。每年年底,都有很多人来找他从GCash账户中提现,到了第二年年初,又会回来往GCash存钱。

  GXI公司总裁Paolo Baltao介绍,在菲律宾有超过6000个阿奇这样的GCash代理商。代理商可以支持存取款、转账汇款等各项业务。用户可以通过在代理商处购买手机充值卡存款,最小话费充值面值仅为10比索;取款同样可以在代理商处完成。

  代理商的种类多样,不仅有药店,还可以是银行网点、邮局、便利店、加油站,或者Globe Telecom的营业厅、充值卡经销商,以及村子里的彩票点、杂货店等。代理商存取款的手续费为1%-3%(7-11商店的手续费为5%),但用户无需支付这笔费用,手续费由GXI公司支付。

  GCash还与数家乡村银行合作,在其与GCash账户之间实现转账。例如阿奇是坎提蓝银行(Cantilan Bank)的客户,他可以在其银行账户和GCash账户间转账。此外,用户也可以直接使用GCash账户购物,例如许多人用GCash在卡伦的珍珠饰品店付账。有超过6000家商户支持这项业务。

  GCash之外菲律宾还有另一种形式的手机银行,由电信运营商SMART公司在2000年联合五家商业银行搭建,名为SMART手机支付平台。两种模式的不同在于与客户建立业务关系的对象不同。SMART由银行主导,主要作为传统银行针对客户的增值服务,客户与银行建立直接的合同业务关系,资金的存取款、转账等都是发生在银行账户内,各种交易信息由银行掌管和负责。银行只是将账户开设、市场营销和业务记录等部分业务外包给SMART公司。

  而在GCash模式中,客户是与电信运营商即GXI公司建立直接的合同业务关系,资金的流动都是在GCash账户中进行,资金和各种交易信息由电信运营商掌管和负责,银行等金融机构只是作为运营商的代理商。

  灵活审慎监管

  实际上,GCash模式相当于成立了一个新“金融机构”,一切活动都在这个系统内独立完成。为监管带来了新的风险和挑战。

  在GCash模式下,手机充值卡具备充值存款功能,GCash实际上成为了某种形式的货币发行机构。如果不加以监管,货币政策可能受到冲击。同时,手机银行可能被用于洗钱等犯罪活动。犯罪分子可能利用大量手机交易掩饰巨额资金流动,手机银行可以实时到账,无法像传统银行那样利用资金在途时间处理,只能事后核查。此外,运营商掌握大量用户信息,又不像银行受到审慎监管,用户隐私可能遭到威胁,而且一旦发生破产倒闭事件,存款人利益可能受到损害。

  为此,菲律宾政府制定了一系列法规,预防上述风险。菲律宾对手机银行的监管体系包括三方面:对经营者、对代理商和对用户。

  菲律宾央行2009年3月发布《649号通知》,要求注册为非银行的电子货币发行商必须组建股份公司,最低注册资本1亿比索。电子货币禁止支付利息,不受存款保险。菲律宾央行还要求GXI公司向央行提供详细的运营数据报告。此外为了保护存款人利益,GXI公司必须按照1:1的比例,在其开设的专用银行账户中保持与手机钱包中相等的资金。

  对手机银行的代理商资格菲律宾央行也提出了要求。2005年发布的《471号通知》要求,所有代理商必须向央行提出注册申请,并且参加由央行组织的反洗钱培训,代理商必须保留5年之内的交易记录。

  反洗钱培训和保留交易记录的要求,一定程度上抑制了代理商的发展,因为以往反洗钱培训只能在首都马尼拉进行,由菲律宾央行反洗钱委员会组织。但作为变通,自2008年开始,菲央行允许GXI和SMART公司自行组织培训,2010年开始,允许GXI一次向央行进行批量的代理商注册,条件是GXI承诺对这些代理商承担全部责任。

  此外,根据菲律宾央行的要求,注册手机银行账户时,用户必须提供身份证信息、姓名住址,以及母亲婚前姓。同时,对单个账户的交易额度进行限制,单笔交易额不得超过1万比索,日交易额不超过4万比索,月交易额不超过10万比索。

  “我们的战略是在灵活的同时保持审慎,在良好、安全和可持续的方式下允许创新。”菲律宾央行行长泰谭柯(Amando M.Tetangco)在一次关于移动支付的大会上谈到手机银行监管时表示。




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