云南成为了支付行业的焦点，多家支付机构宣布暂停云南部分地区POS入网，并且加强存量监控。这也让边境支付市场成为行业讨论焦点，也有许多值得说道的故事。
控支付背后，针对中国人的东南亚赌博
2019年10月，公安部刑侦局针对中缅边境地区电信网络诈骗犯罪活动猖獗、严重侵害人民群众财产安全的情况，决定自2019年10月14日起，对缅北部分电信网络诈骗活动严重区域的QQ、微信、支付宝、POS机等社交和支付账户采取封停措施。
缅甸北部地区便是与云南接壤。而此次POS整治，可谓是2019年10月份相关行动的升级。
到目前为止，包括拉卡拉、随行付、海科融通等支付机构已经发布声明，对云南六个地区的POS进行严控，分别是德宏州、临沧市、普洱市、红河州、保山市、西双版纳，公告的内容大同小异，但均是针对这六个地区。
这六个地区分别与缅甸、老挝、越南等东南亚国家接壤，许多人或许疑惑，中国接壤的国家这么多，为何要针对这三个国家？
这是因为，这三个国家虽然政策细节不同，但赌博是合法的。
据了解，早在2007年，老挝政府与注册于香港的国王罗马集团（Kings Romans Group）合作成立了金三角经济特区，后者租用土地对老挝博胶省湄公河畔3000公顷的地区进行开发，以菠菜和旅游业为核心发展经济。
缅甸，中国人比较熟知的赌博地带是掸邦北部果敢地区。2019年5月7日，缅甸总统签署新《赌博法》，允许外国人在缅甸投资开设赌场，允许外国人在缅甸赌博，但不允许缅甸本地人进入赌场。而在2019年3月，缅甸宣布升级三个机场，皆位于掸邦等区域，当地官员表示，“我们需要把它们升级成国际机场，以接待更多的中国游客”。
或与此有关，国际反洗钱金融行动特别工作组（FATF）在2020年初将缅甸列入灰名单，仅仅比朝鲜、伊朗两个高风险地区稍弱一级的存在。
最近公安部破获的第四方支付“火牛”参与跨境赌博案件，其主要作案核心人员便是藏身果敢。涉案70余人，涉案资金4.8亿余元。
越南，则是芒街与老街，芒街与广西东兴接壤，而老街与云南河口接壤。在最近广西百色破获的跨境网络赌博案中，便是针对越南芒街，共抓获108人，越南方抓获8人。
可以看出，与中国边境接壤的邻国皆针对中国人，推出赌博服务。
而在2019年，支付行业关于赌博的焦点还是在柬埔寨，特别是其西哈努克港经济特区（简称“西港”）。2019年8月18日，柬埔寨政府宣布，即日起禁止颁发各种形式的网络赌博执照，全面整顿网络菠菜业。据移动支付网了解，此前柬埔寨财经部在共颁发169张赌场执照，其中91张位于西哈努克省，西港大部分赌场从事网络赌博。
也就是说，在此之前，网络赌博在柬埔寨是合法的，在此之后，也仍然有存量合法的网络赌博执照。移动支付网从相关跨境人士了解到，在此之前，在柬埔寨开设网络赌场只要租用赌桌，架上直播手机即可营业。
“路上基本是中国人，说中国话。”上述跨境人士向移动支付网透露，“在西港，一碗饺子10美金，一家中国饺子店一年赚几百万美金不是问题。”由于当地饮食不太合大多数中国人胃口，中国餐饮店很受欢迎。
在FATF的名单中，柬埔寨长期在其灰名单中，可见该地区的反洗钱压力之大。
或是迫于此压力下，今年7月，柬埔寨通过了《菠菜法》，加强对洗钱和涉恐资金的打击力度，同时境内赌场强调不得参与网络赌博。值得一提的是，早在1995年柬埔寨发布的《打击赌博法》，允许特定地区开设赌场的同时，也强调禁止柬埔寨人进入赌场和参加赌博活动。
所以作为在与三国接壤的云南，相关支付机构反洗钱压力异常大。而且东南亚国家或多或少的在发展赌博产业，针对中国人。
值得一提的是，2019年12月24日尼泊尔警方宣布逮捕了122名中国公民，这是尼泊尔警方2019年最大规模的“打击持旅游签证入境犯罪”的执法行动。当地官员称，中国大使馆知道了执法行动，并支持尼泊尔警方拘留犯罪嫌疑人。
而支付行业则传闻，这些人从马来西亚逃到柬埔寨，再从柬埔寨到尼泊尔，最后被抓，一路被赶。
从时间来看，2019年11月21日，马来西亚进行了历史上规模最大的一次打击网络诈骗行动，共逮捕680名中国公民，声势相当浩大。
而柬埔寨在2019年年底也宣布在2020年1月1日全面取缔网络赌博，与此同时，也加强了与中国政府合作打击违法网络赌博。灰黑产人员无利可图，再逃至尼泊尔，最后落网。
在当下互联网时代，任何违法犯罪活动，很大程度与电子支付挂钩。在国内市场断直连、备付金集中交存之后，跨境支付成为许多支付机构的发展方向，同时也伴随着一些灰黑产分子搅乱行业。在一系列的整治之后，跨境支付或迎来更好的时代。
就目前的整治形式来看，东南亚跨境支付成为了敏感期。据移动支付网了解，国内银行和支付机构对待越南、柬埔寨、老挝等地区的资金处理都较为谨慎，即使有较为明确的交易背景，相关机构接入也较为审慎，往往入金第三国或者第三地区，而后转入大陆更为可行。
而边境的一些“玩法”，也被支付行业的风控所重视。
边境玩法
在云南，有一种灰色职业叫“背包客”，这还不是旅游所指的背包客。而是通过人力背包的方式，运输相关设备、毒品或资金进行边境犯罪活动，这也就包括POS移机。
在上述多家支付机构所发布的严管云南六地区POS交易的声明中，多明确要求，严禁跨境移机、网销电销受理终端、邮寄POS终端等行为。
在今年4月，云南公安厅就通报，自开展打击整治跨境违法犯罪专项行动1个多月以来，严打电诈赌博，先后拦截查堵涉嫌电诈及“背包客”人员200余人，“两卡”1万余张。平均算下来，每个“背包客”携带500张卡。
此外，边境地区自古有边民互市的情况，所以中国政府为了便利边民互市，也制定了相关政策。
按照中国政府相关文件的定义，边民互市贸易，系指边境地区边民在边境线20公里以内、经政府批准的开放点或指定的集市上，在不超过规定的金额或数量范围内进行的商品交换活动。
2010年，中国海关修订了《边民互市贸易管理办法》相关规定，其中就包括一条：“边民通过互市贸易进口的生活用品(列入边民互市进口商品不予免税清单的除外)，每人每日价值在人民币8000元人民以下的，免征进口关税和进口环节税。超过人民币8000元人民币的，对超出部分按照规定征收进口关税和进口环节税。”
利用这8000元额度，许多边境贸易化整为零进入国内。而最近，广西政府发布了《促进中国（广西）自由贸易试验区跨境贸易便利化若干政策措施的通知》，支持凭祥市（靠近越南）试行边民互市贸易手机App移动申报。便利的同时，合规风控压力也增加，信息流与资金流如何匹配，同样考验当地监管智慧。
而随着中国移动支付发展，电子支付需求也在增加。境外边民申请中国电子支付账户的需求增加。本周，昆明央行则发布了《云南省境外边民个人银行结算账户管理办法（试行）》，严控老挝、缅甸、越南三国边民的银行账户活动。
账户分成两类，有经营性的可以给境外边民发I类户，而没有较强的交易背景则是非经营性账户，只能发II、III类账户。
而境外边民的经营性I类账户，也需要加NRA账户，受到《境外机构人民币银行结算账户管理办法》的管理，账户监管更加严格。
边境贸易频繁可以活跃地区经济，然而风险也存在，支付机构在云南、广西吃的亏也不可谓不大。
支付行业的边境风云
在边境地区的支付机构，也不太平。
2017年6月，云南唯一的一张全国收单牌照——乐富支付，央行不予续展。
乐富支付所犯之罪中，就有虚假商户过高的问题。
央行在2015年银行卡收单外包业务检查时，通过对乐富支付云南、福建、浙江3个省区的商户真实性核查，抽查发现其虚假商户占比达91.28%；2014年央行济南分行专项检查发现其虚假商户占比多达94.7%。
在央行2016年银行卡收单外包专项检查中，云南省就有65个外包服务商违规以特约商户名义入网。
边境省份，如此高的虚假商户，而且外包服务商违规现象严重，一定程度上助长了跨境金融犯罪。
此外，在广西，该省唯一的全国互联网支付牌照，敏付科技在2020年5月，因9项违规被央行南宁中心支行警告，没收违法所得19488.71元，罚款137万元。
其中，就有特约商户身份核实制度落实不到位、变相为非法交易提供支付结算服务、未按照规定履行可疑交易报告义务、未按照规定履行客户身份资料保存义务等多项反洗钱不力相关违规。
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